微速讯：每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

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每经评论员 涂颖浩

近日【rì】，保险业内传出消【xiāo】息【xī】称，监管进行窗口指导，要【yào】求寿险公司调整新开发【fā】产品【pǐn】的预定利率，对【duì】普通产品预定利【lì】率上限3%，而此前的上【shàng】限为【wéi】3.5%。这一消息在保【bǎo】险圈又【yòu】一次激起波【bō】澜，不少保险销售【shòu】员【yuán】在【zài】社交平台上转发该消息，并配【pèi】文呼吁消费【fèi】者【zhě】抓紧“上车”，“错过不再【zài】有”“且买且珍惜”………这样的【de】字眼裹挟【jiā】着【zhe】焦虑的情绪扑【pū】面而来。

笔者对于停【tíng】售焦【jiāo】虑的初印【yìn】象是【shì】在【zài】学【xué】生时代，街头小【xiǎo】商贩扩音【yīn】器里循环播放“挥【huī】泪甩卖，还有N天告别某【mǒu】市【shì】”的【de】聒噪，引来过路行人的驻足。再次路【lù】过的时候，这样的话术竟然丝毫没改。多年后，直到笔【bǐ】者到【dào】外地上学【xué】，都还没【méi】有等到这家街头【tóu】小商【shāng】贩告别“某市”。令【lìng】人始料未及的是【shì】，贩【fàn】卖停【tíng】售焦虑，在金融保险圈竟也如【rú】此盛行【háng】。

众所周知，保险是一种较复【fù】杂的金融产品，消【xiāo】费者应当根据家庭资【zī】产状况、风【fēng】险承受能力等【děng】具体情【qíng】况按需配置。消费【fèi】者若追求临时“上车”，很容【róng】易忽略产品【pǐn】本身的功能与自身需【xū】求是否匹【pǐ】配。比【bǐ】如，长期储【chǔ】蓄【xù】类保险产品，更适【shì】合追求长期、稳【wěn】健收【shōu】益的【de】消费者。有的保险消【xiāo】费者【zhě】因急需【xū】用钱【qián】，投保后三五年就想退保【bǎo】，殊不知不仅没能拿到【dào】预期的收益，甚至还可能【néng】损失一定的本金【jīn】。

置身停售焦虑【lǜ】下【xià】，消费者为了“上【shàng】车”而“上车”，还可【kě】能【néng】存在风【fēng】险隐患【huàn】。中国精算师协【xié】会【huì】去年9月曾发布提示【shì】，有【yǒu】的保险营销员【yuán】在销【xiāo】售增额【é】终【zhōng】身【shēn】寿险【xiǎn】产【chǎn】品过程中涉【shè】嫌误【wù】导性宣传【chuán】，请消费者【zhě】警惕。2022年7月，银保监【jiān】会【huì】起草【cǎo】了《保险销售行为管【guǎn】理办法（征求意见稿）》，禁【jìn】止【zhǐ】炒作【zuò】停售及价格变动。意见稿提出对产品停售及价格【gé】调整进行【háng】公告，意在要求保险公【gōng】司对产品是否停【tíng】售“说话算话”，也对销售人员的宣传口径进行了统一。

在保险业，炒停售现象屡禁【jìn】不绝，本质【zhì】上是销售层面的“保费冲动”造成【chéng】的，一【yī】定程度上也反映出部分保险公司“睁【zhēng】一【yī】只眼，闭一只眼”的态【tài】度。注重【chóng】眼前的保【bǎo】费【fèi】规【guī】模，忽略公司的长【zhǎng】远【yuǎn】利【lì】益，这【zhè】无疑【yí】是一【yī】种短视行为，保险公司当引以【yǐ】为戒。

此外【wài】，从【cóng】防范利差损角度而言【yán】，高【gāo】企的成本可【kě】能成【chéng】为公司【sī】经营的负担。1999年，原保监会下发《关于【yú】调整寿险保单预定利率的紧急通知【zhī】》，全面叫停高【gāo】预定【dìng】利率产品，在该【gāi】政策发布之前，中【zhōng】国寿【shòu】险业积累的利差损【sǔn】达到数百亿元，至【zhì】今仍【réng】有个别公司在消【xiāo】化当年的【de】利差损风险。

再说销【xiāo】售【shòu】误导带来的纠【jiū】纷投【tóu】诉，也【yě】是【shì】保【bǎo】险公司不可承受之重。2022年【nián】初，停售前收获【huò】一【yī】波流量的疫情险很快就迎来了【le】“反噬【shì】”。彼时，这【zhè】些“网红产品”被保险代【dài】理人当作【zuò】互联网“钩子”产【chǎn】品触达消费者，一度被监【jiān】管点名销售误导及条款不【bú】明【míng】确。监【jiān】管披露【lù】的保【bǎo】险消费者投诉【sù】数据显示，去年【nián】多家保【bǎo】险公司相关产品【pǐn】纠纷投诉量【liàng】直线飙升，被舆论推上风口浪尖。

冲动消【xiāo】费，在任何行【háng】业领域【yù】都不可【kě】取。保险【xiǎn】业【yè】更应刹住这股不正【zhèng】之风，回归保障本源，理性【xìng】购买保险产品。