给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁【shuí】也【yě】不知道意外和明天哪个先来。不过，有些【xiē】意外，可【kě】以【yǐ】通过早做规划来最大限度【dù】降低损失【shī】。

比如【rú】大雨中被洪水冲【chōng】走的车辆【liàng】，可以【yǐ】通过车损险得【dé】到一定的补偿；在有人【rén】员伤【shāng】亡【wáng】时【shí】，意外【wài】险也能发挥作用【yòng】；还【hái】有一个相【xiàng】对冷门的家财险，是针对房子以及室内装【zhuāng】修的一款保险。

前两【liǎng】者相对已经被大众熟【shú】知，家财险【xiǎn】是一个【gè】略小众的保险，它保障什么，有【yǒu】多大【dà】必【bì】要？

房子，几【jǐ】乎是大多数家庭【tíng】最重要的实体【tǐ】资产【chǎn】，可能遭【zāo】遇【yù】的风险有【yǒu】很【hěn】多【duō】，大则【zé】地震、台风、暴雨、洪水，小则电线起火、水【shuǐ】管爆裂、室内盗抢。家财险【xiǎn】可以理解为是房【fáng】子的一【yī】份“意外险”。

一般的家【jiā】财险保费低【dī】至每年不到100元【yuán】，也有几百【bǎi】到几千元的，保障的范围不尽相【xiàng】同。基础【chǔ】款【kuǎn】家财险，一般保障的是房体【tǐ】建筑、室内【nèi】装修、水暖管爆裂等【děng】损失费用；价格【gé】略高【gāo】的【de】，可能会增加居家责【zé】任险、盗抢综合险【xiǎn】，甚至有家政人员【yuán】失职财产【chǎn】险、家养宠【chǒng】物责任保险【xiǎn】；费用更高的，可以【yǐ】附加【jiā】更多条款，比如有【yǒu】的包含马【mǎ】桶疏通费用保险【xiǎn】、开锁费用保【bǎo】险等【děng】。

家【jiā】财险的【de】口【kǒu】碑两极分化，理赔成功【gōng】的人觉【jiào】得“真香”，花【huā】小钱【qián】办大事，而【ér】遇到事故【gù】和保险公司扯皮很久最后【hòu】没有得【dé】到理赔的人则觉得很鸡肋，“这个保险【xiǎn】就是这个也不赔，那【nà】也不赔【péi】，想尽办法推卸【xiè】责任”。

我们今天【tiān】就通过一些案例和保【bǎo】险从业者的建议来看看，在意外来临之【zhī】前，做什么可以【yǐ】最【zuì】大程度【dù】降低人身和财【cái】产损失？相【xiàng】应的保险适合什【shí】么人群，我们该【gāi】如何避【bì】坑【kēng】？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在自然灾【zāi】难发生之前，给财【cái】产加【jiā】一重保障【zhàng】，是不少人已经做了的【de】事【shì】。尝到甜【tián】头的人纷纷表示，家财险的【de】小钱花得真值【zhí】。

浙江【jiāng】的杉杉家【jiā】在2023年3月遭遇大【dà】风，屋顶瓦片掉落，房【fáng】子【zǐ】多处破损【sǔn】，还【hái】好她买了家【jiā】财险，农村自建房在承保范围内，但【dàn】理赔过程颇为曲折【shé】。

最开始，理赔员【yuán】查询【xún】后【hòu】认为当时【shí】的情况不符合理【lǐ】赔【péi】条件【jiàn】，需要【yào】杉杉开具【jù】8级以上大风的【de】气象证明，杉杉顺利办【bàn】理了气象证【zhèng】明，理赔才得以继续。之后，物损【sǔn】专【zhuān】员上门鉴定评估时，双方在理赔金额上一再拉锯。

最终，杉杉【shān】修【xiū】缮房屋总计花费【fèi】3.7万元，保险赔了2.5万元【yuán】。至于过【guò】程，她提醒，房子修缮时一定要同步保存相【xiàng】关图【tú】片【piàn】和影像资料【liào】，否则后面很容易扯皮。

近年来【lái】暴雨灾害不少，房子被淹被泡造成【chéng】的损失【shī】不小。点点家就在2022年夏天赶上【shàng】了暴雨，等【děng】雨停【tíng】了【le】，路上【shàng】的积水已经到了行人小腿【tuǐ】，停在路边的车已【yǐ】经被水泡了【le】，有的甚至漂【piāo】起【qǐ】来了【le】。“我们家楼进了水，整个客厅都被淹了【le】，幸好我妈【mā】去年就为家【jiā】里投过家财险，给保险公【gōng】司打电话，拍照【zhào】，很快【kuài】就得到回【huí】复可以理赔，否则损失不小【xiǎo】。”

广东的【de】小妮看到【dào】很多刚装【zhuāng】修【xiū】好的房子【zǐ】被水泡了【le】的案例，一直有点担心【xīn】，等【děng】自己【jǐ】家【jiā】开始装修的【de】时候，木工进场不久，她就【jiù】自己在线上找了一个家财险买了个较高保额【é】的，保【bǎo】费一年358元，就图一个心安。该保险理赔的范围包括因意外带【dài】来【lái】的房【fáng】屋主体【tǐ】、室内财【cái】产【chǎn】、房屋装修【xiū】等【děng】的损失，还有居家责【zé】任、家庭财产盗抢、水暖管爆【bào】裂等带来的费用。

今年6月中旬，小妮家下了大【dà】暴【bào】雨，“我跟先生去【qù】了装修现场，三楼有【yǒu】个【gè】天窗，漏水【shuǐ】了，把下面的【de】地板给【gěi】泡了，我们家是【shì】实木地板，泡水【shuǐ】的【de】就全部不能用【yòng】了，最【zuì】后把【bǎ】涉水的地板都撬起来，算了一下需要【yào】补8个平方，一平【píng】约600块钱【qián】，当时还在心疼。”

到7月份【fèn】小妮才想起来买过家财险，当时【shí】不知道这样的情况【kuàng】能不【bú】能【néng】理赔，地板泡水的照【zhào】片【piàn】也没【méi】拍，不能用的地板【bǎn】直接扔了【le】。小妮尝试打电话给【gěi】保【bǎo】险公司，没想到居然可以赔，理【lǐ】赔专员【yuán】让提供【gòng】了【le】购买发票、现场【chǎng】照片、房产证等，最后她拿到了【le】近5000元的赔偿【cháng】款。

除了特殊的天气造成的损【sǔn】失【shī】，日常房屋【wū】及财产安全，也是【shì】很多人重视的【de】。

飞【fēi】鱼【yú】在北京【jīng】工作【zuò】生活，从朋友手里买家财险【xiǎn】有四【sì】五年了，保费每年【nián】两三【sān】百【bǎi】元，一直贡献给了大数法则【zé】，没用上。2022年冬【dōng】天，他家的卫生【shēng】间暖气管【guǎn】道破裂，半【bàn】夜【yè】漏水，暖【nuǎn】气中的水迅速将全【quán】屋淹没，致使屋内木【mù】地板、台式电脑主机箱等都废了。

“突然想【xiǎng】起来我买了份保【bǎo】险【xiǎn】，半【bàn】夜【yè】一点多给保险公司打【dǎ】电话报案【àn】、拍照、录视【shì】频、提交材料审核，最终，我拿到了【le】维修理赔款，破损换新【xīn】的【de】损失降到【dào】了最低。”

根据飞鱼的【de】理赔申请书【shū】，损失清单【dān】包括室内木地【dì】板、卫生间【jiān】及阳台防水【shuǐ】、暖气片、电【diàn】脑主机箱，合计折价【jià】14890元【yuán】，最后经双方【fāng】协商【shāng】，飞鱼【yú】拿到了1万元的赔付金。

据飞【fēi】鱼【yú】介绍，他所【suǒ】购买的家【jiā】财险规定一【yī】万以内【nèi】的小额赔付自己【jǐ】拿维修发票报销【xiāo】就可以，大额的【de】保险公【gōng】司会派人【rén】上门勘察，飞鱼的整个维修+理赔，前【qián】后花了一个月时【shí】间。

“我觉得家财险还算【suàn】值得买，没【méi】多少【shǎo】钱，再加上我的房子比【bǐ】较老了【le】，各种【zhǒng】情况都有可能【néng】发生，以后【hòu】我也会一直买【mǎi】，有备【bèi】无患。”飞鱼说。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保险【xiǎn】公【gōng】司宣传家财险的话术一般都是“一天几毛钱，保额【é】上百万”。但实【shí】际上，买了这【zhè】一【yī】保险的人群【qún】中也有不少怨声【shēng】载道【dào】的。他们吐槽【cáo】的点在于，每家保险【xiǎn】公司的细则不同，理【lǐ】赔【péi】条【tiáo】件也不同，有些甚【shèn】至算是苛刻，这也导致【zhì】买了保【bǎo】险最终没能理赔的人直喊冤。

比如，一【yī】件事故发生【shēng】了【le】，是意【yì】外【wài】还是【shì】人为【wéi】操作不当，这中间的界定很难有明确的标准。

湖南的芳雨家就在2022年5月出了一次液【yè】化【huà】气事故，厨房【fáng】炸了，保险不予通过理【lǐ】赔认【rèn】定。

事情的经过是这样【yàng】的，当天早【zǎo】上，芳雨妈妈打开厨【chú】房液化气做【zuò】饭，不【bú】一【yī】会儿，橱柜里嘭的一声，液化气【qì】罐爆炸，柜门【mén】被【bèi】炸掉了，里面的瓷砖隔板也都裂【liè】了，吊顶【dǐng】塌下来【lái】一块，芳雨【yǔ】母亲腿【tuǐ】上有烫伤，小【xiǎo】孩轻微烫伤。

随后芳雨想到自【zì】己家【jiā】在2021年装修完之【zhī】后花了200元买了村委会组织【zhī】村【cūn】民买的家财【cái】险【xiǎn】，想着【zhe】应【yīng】该能【néng】理赔。但最后保险公司看【kàn】过之后【hòu】认为【wéi】是人【rén】为操作不当，只【zhī】能【néng】给报销100元。“我【wǒ】妈用液化气都十几年了【le】，还会不知道【dào】怎么操作吗？”她觉得是保险公司【sī】找理由拒赔。

除了意外【wài】事故【gù】，漏水【shuǐ】导致的房屋损毁的【de】理赔还分【fèn】很多情况。比如下雨【yǔ】导致的屋顶漏水要【yào】看具【jù】体保险公司【sī】的产品规定，有【yǒu】的保险公司把这个算作房【fáng】子质量问题，不【bú】予理赔，但有的【de】公司可【kě】以理赔。

还【hái】有一种情况是【shì】，邻居【jū】漏水【shuǐ】导致自家房子受损的，有不少保险公【gōng】司不能理【lǐ】赔，他们的说【shuō】法是这是邻【lín】居的责任，应该【gāi】找邻居理赔，而【ér】自己房【fáng】子漏水淹了邻居的房子，需要赔偿【cháng】时，保险可【kě】以【yǐ】理赔。

辽宁的张倩就【jiù】遇到【dào】了上述不能理【lǐ】赔【péi】的情况。她在网上买了一份家【jiā】财险，“我们家房子【zǐ】刚装修好，楼上漏水把我家给【gěi】淹了，衣【yī】柜、门【mén】框【kuàng】都【dōu】泡坏了，粉刷好的【de】墙【qiáng】也被冲【chōng】了。跟保险公司协商理【lǐ】赔的时候，对【duì】方问我楼【lóu】上赔偿了吗，我【wǒ】说漏水当天楼上让装修工给稍微弄【nòng】了一【yī】下墙，但【dàn】我们的损失【shī】远不止【zhǐ】这个，而【ér】且第二天【tiān】水又通过墙体渗透【tòu】到了另一个房间。”

理赔员的说法是【shì】：“楼上赔了就【jiù】不赔”，几【jǐ】番争执【zhí】后，保险【xiǎn】公司也派人来【lái】现场量尺寸拍照，后来【lái】保险公司把这件事【shì】交给第【dì】三方来处【chù】理，最【zuì】后第三【sān】方的工作人员坚持不能理赔。

“我觉得这【zhè】家线上保险很坑【kēng】，我买这【zhè】个保险【xiǎn】，就是怕遇【yù】到这种情况【kuàng】，后来我咨询一些人，不【bú】少人【rén】说建议还是找有门【mén】店的【de】线下保险公司买【mǎi】更靠谱。”张倩说。

不少网友都【dōu】有这类经历，某网友在楼上漏水后，楼上房【fáng】东一直不赔，找【zhǎo】到保险公【gōng】司，理赔员只是建【jiàn】议直接去法院起【qǐ】诉邻居【jū】，当网友质问理赔员为什么购买【mǎi】保险页面不【bú】写清【qīng】楚楼【lóu】上漏水不赔【péi】时，对方竟然说：“写这么清楚你【nǐ】们就【jiù】不会买了啊。”该【gāi】网友表【biǎo】示，一直以来以为买【mǎi】保【bǎo】险会省心省力【lì】，但是跟【gēn】理赔员交涉比和【hé】楼【lóu】上邻居【jū】扯皮麻烦【fán】多了【le】。

还【hái】有网友提到【dào】，大风大雨让【ràng】老【lǎo】家房子【zǐ】塌了一个【gè】角，理赔员到了【le】之后【hòu】说【shuō】不符合理赔条件，因【yīn】为是农村自建房，“但保单上并没有要求是楼房啊，太坑【kēng】了。”

某保险公司代理姜姜解释称【chēng】，有些【xiē】保【bǎo】险不【bú】支持宅基地自建房投保，有的【de】可【kě】以但是有要求，比如至少是砖【zhuān】木结构。一般的【de】城【chéng】市小【xiǎo】区居【jū】民楼，基本上都【dōu】是可以【yǐ】投保的，投保的时候要看清【qīng】相关【guān】规定。

诸如此【cǐ】类不能理赔的情况不在【zài】少数。吃了哑巴亏以后，不少人【rén】认为家财险不【bú】值【zhí】得【dé】买。

根据多【duō】位业内人士的说【shuō】法，家【jiā】财险还有一些坑，比如【rú】，保额【é】上的文字游【yóu】戏和理赔时的赔【péi】偿方式。

保额方面，比如110万元总保额的家财【cái】险，里面可能【néng】有【yǒu】100万元是【shì】保建筑【zhù】物的，也就【jiù】是钢【gāng】筋水泥，剩【shèng】下【xià】的10万元，保的是【shì】装【zhuāng】潢【huáng】和室内财产。听起来不【bú】少，但大城【chéng】市的房子动辄几百万元，投了100万元【yuán】的建筑物保额就属于不足【zú】额投保【bǎo】。同理，如【rú】果房【fáng】子装修超过【guò】10万元【yuán】也属于不足额投【tóu】保，用户不【bú】足额投保，保险公司就会【huì】不足额赔付。

在这种情况下【xià】，保险公司就会按照保【bǎo】额和实际装【zhuāng】修费用的比例赔偿。比如，实【shí】际【jì】装修金【jīn】额为30万元【yuán】，保单对装修的保【bǎo】额只有10万元，只能按损失【shī】的1/3赔偿，假如更【gèng】换【huàn】地板【bǎn】花费【fèi】3000元【yuán】， 只【zhī】能赔1000元。甚至【zhì】于，有的【de】保险条款【kuǎn】还【hái】有【yǒu】免赔额，如果免赔额是1000元，你可能一份钱都【dōu】拿不到。

另外，室内财【cái】产的赔偿，比如【rú】家【jiā】电要【yào】按照折【shé】旧后的价值【zhí】赔偿【cháng】，火灾烧坏【huài】的衣物，保险公司只会【huì】按夏天【tiān】几件、冬天【tiān】几件、春【chūn】秋几件的固定金额【é】赔偿，而金银【yín】书画、手机、单反相机等比较值钱的财【cái】产不在保险【xiǎn】范【fàn】围内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一个是投保人【rén】没有仔细研读保【bǎo】险条款【kuǎn】，理所当然【rán】地认为买【mǎi】了家财险，相关的【de】一切情况都在保障范围内，而对一【yī】些【xiē】细节的免责情况没有充分了【le】解。

另一方【fāng】面，资深保险【xiǎn】从业者夏青表【biǎo】示，国内的财产险【xiǎn】还属于发展的初级阶【jiē】段，做个人房屋财产险的【de】保险【xiǎn】公司【sī】并【bìng】不是很多，市场较小，大众认【rèn】知程度【dù】比较低，行业相对混乱，条款【kuǎn】更倾向于保险公司，对【duì】于消费者的【de】权益保【bǎo】护不够多。

简单做【zuò】一些总结，根据多位保险从【cóng】业【yè】者的建议【yì】，针对暴雨、洪水、大风【fēng】、地震【zhèn】等【děng】自然灾害，大【dà】众可以提前预防【fáng】性地购买一些【xiē】保险。

具体【tǐ】来看，针对【duì】人身的意外险【xiǎn】，在暴【bào】雨洪【hóng】水中出现伤亡的个人，可以得到相【xiàng】应的赔偿【cháng】；而【ér】针对车辆的车损险，也能让【ràng】涉水车【chē】或【huò】者水泡车挽回部分损失，值得注意的是，车辆经过【guò】改装之【zhī】后的【de】成本，保险不予理赔，且只赔偿车辆折旧后的【de】部分损失；至【zhì】于【yú】房屋【wū】和财【cái】产，则需要家财险来【lái】覆盖。

另外，针对企业，也有相对应的企业财【cái】产一切险。前不久【jiǔ】受灾严重的图书公【gōng】司，如果能够提前【qián】购买企业【yè】财产一切险，他们在此【cǐ】次暴雨【yǔ】中的损失或能减小【xiǎo】。“企【qǐ】业的财产险不是制式【shì】条款，更【gèng】像【xiàng】私人定制【zhì】，保险公司【sī】会根据企业的情【qíng】况来定【dìng】制条款。”夏青说。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从业者的说法，意外险算是针对人身的必买【mǎi】险种【zhǒng】，价格在几十到几百【bǎi】块钱，在大多【duō】数【shù】人可【kě】承受的范【fàn】围【wéi】内，建议配【pèi】备。

至于车损险【xiǎn】，姜姜的建议是，车龄在【zài】13年以【yǐ】内的【de】车【chē】最好要【yào】买车损险【xiǎn】，如果车【chē】龄【líng】大【dà】于13年，车本身的价【jià】值也不大了，这时候车主【zhǔ】需要在车的价值和保费之间做一个换算跟取舍。

家财险【xiǎn】的购买核心原则【zé】是，觉得自己承【chéng】担【dān】不【bú】起房屋发【fā】生意【yì】外时的损失，就【jiù】可以考虑配置。一般来说，比较推荐【jiàn】的购买的情况是，房【fáng】子在自【zì】然灾害高发【fā】地区，还有房龄较【jiào】老【lǎo】、发生意外的【de】可能性较【jiào】高的情【qíng】况【kuàng】，还是就是房产较多的人群，以及承担不【bú】起房子【zǐ】损失的租客。

不过【guò】，还要提醒【xǐng】大家做【zuò】好预期管理。不能指望花几【jǐ】百块钱购买的家财险【xiǎn】，真的能保障自己的【de】房【fáng】屋和财产无忧【yōu】，要知【zhī】道，家财【cái】险只能赔付【fù】实际损失【shī】，最高不【bú】超过约定的保额度。“往往单一的家财险【xiǎn】保额【é】比较低，有【yǒu】的公司会按照【zhào】份数【shù】去卖，可以同时【shí】投保【bǎo】多份以提高额【é】度，或者可以买多家公司的家财险，风险分摊。”姜姜说【shuō】。

“家【jiā】财险保费【fèi】不高【gāo】，损失补偿也不太大，算是一个基础险【xiǎn】，不【bú】能有过【guò】高【gāo】的预期。”夏青说。

因为家财险坑比较多，不能赔【péi】付【fù】的【de】情况不少，在【zài】此提【tí】醒大家，一定要看【kàn】清【qīng】楚条款，比如有的保【bǎo】险公【gōng】司规【guī】定，农村房、小产【chǎn】权房不【bú】在保障范围内；因为家庭成员或【huò】者居住【zhù】人【rén】员故意【yì】或重大过【guò】失行为【wéi】造成的损失【shī】不【bú】赔付；也有保【bǎo】险公司【sī】规定了承保一份，多【duō】投无效【xiào】；另外，大多数家财【cái】险也不包括地震、海【hǎi】啸等造【zào】成的损失，除非附加地震责任，或者额外投保巨灾险。

在【zài】选购保险【xiǎn】时【shí】，夏青建【jiàn】议，可【kě】以多看看【kàn】网上的攻略，或者找专门【mén】的保【bǎo】险【xiǎn】经纪人，而不是【shì】只找某一家保险公【gōng】司的代理。“因为保险经纪人了【le】解各家【jiā】的情况，可【kě】能会给你出【chū】很【hěn】多家不【bú】同保险公司的【de】家财险方案，选择跟自己情况更匹配的产品就可以。”

为了避免理赔中的麻烦，我【wǒ】们日【rì】常最好【hǎo】保存【cún】能证明家庭财产价值的单据，以及【jí】事故【gù】后【hòu】维修时的【de】发票凭证【zhèng】。

虽然，我们要防患于【yú】未【wèi】然，但我【wǒ】们更希望，灾难【nán】不会来，这些防御措施【shī】永【yǒng】远用不上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。