银保监通报人身险产品问题 人保寿险等20家公司上黑榜

中国银保监会【huì】昨日【rì】发布《关于近期人身保险产品【pǐn】问【wèn】题的【de】通报》(以下【xià】简【jiǎn】称《通【tōng】报》)，20家保险公司被点名【míng】。银【yín】保监【jiān】会要求各【gè】公司对照问题认真整改，切实提高【gāo】产品管理水平。

据银保监【jiān】会披露，其在产品核【hé】查时【shí】发现五大【dà】问【wèn】题【tí】，主要集中在产【chǎn】品材料、产品【pǐn】设计、产品条款表述【shù】以及产品【pǐn】费率厘定方面，东吴人寿、复星联合健康、北京【jīng】人【rén】寿【shòu】、瑞泰人【rén】寿、平安养老、合众人寿【shòu】、阳光人寿【shòu】、恒大人寿、北大方【fāng】正、瑞华【huá】健康、国宝人寿、昆仑健康、平安健康、友【yǒu】邦人寿、恒安标准、德【dé】华【huá】安顾【gù】、海保人寿、人保【bǎo】寿险、弘康【kāng】人寿【shòu】等19家保险公【gōng】司的产品被【bèi】发现存在五大问题。

其【qí】中，部分保险公司产品材料【liào】存在问题，一是报送不【bú】规【guī】范【fàn】，如，东吴【wú】人寿报送的【de】2款重大疾病保【bǎo】险【xiǎn】产【chǎn】品，费改信【xìn】息表无【wú】相关【guān】人员签字;二是文件引用有误，如，复星联【lián】合健康【kāng】报【bào】送【sòng】的某重大疾病保险产品，精算【suàn】报告引用已废止文件。

产品设计【jì】方面，银保监会指【zhǐ】出部分保【bǎo】险公司存在长【zhǎng】险短【duǎn】做【zuò】和预定退保率【lǜ】畸【jī】高问题。如，北京人寿、瑞泰【tài】人寿报送的某两全保【bǎo】险和平安养老报送的某万能【néng】型年金【jīn】保【bǎo】险，产品【pǐn】现金价值设计不合理，存在长险短做风险隐患。二是预定退保率【lǜ】畸【jī】高，如合【hé】众人寿报送的某两全保险，利【lì】润测试前【qián】5个保单【dān】年度退【tuì】保【bǎo】率过高。

同时，银保【bǎo】监会【huì】指出部【bù】分险企存在产【chǎn】品条款表述问题。其中，北京人寿报送的2款医【yī】疗【liáo】保险产【chǎn】品【pǐn】条款中关于具有【yǒu】管辖权的法院范围约定，与《民事诉【sù】讼【sòng】法》关于地域管辖的规定不符【fú】;阳光人寿、恒大人【rén】寿【shòu】、北【běi】大方正、瑞华健【jiàn】康、国宝人寿、昆仑健康、平【píng】安健康和友邦人【rén】寿等公司报【bào】送的部分健康保险产品，条款【kuǎn】中等待【dài】期、保障责任或责任免除约【yuē】定的判定条件【jiàn】不合理;恒安标准、东吴人【rén】寿报送的某医【yī】疗保【bǎo】险续保约【yuē】定不合理。

关于产【chǎn】品【pǐn】费率厘【lí】定方【fāng】面，银【yín】保【bǎo】监会指出部【bù】分保险公司的健康管理服务【wù】费用占保费比例超【chāo】过监管规定【dìng】。如，德华安【ān】顾报送的某医疗保险，健康管理【lǐ】服务费用占比过高，不符合相关要求。

此外，海保人寿、人保寿险因产品组合销售规则存在缺陷【xiàn】被点【diǎn】名;弘康人寿等公司因报送的3款【kuǎn】产品，精算报告关于已发【fā】生【shēng】未报案未【wèi】决赔【péi】款准备金的计【jì】提方【fāng】式与【yǔ】精算【suàn】规【guī】定要求不符。

同时，银【yín】保监会还对新华人寿销售误【wù】导行为进行【háng】通报。《通报》显示，新华人寿某长【zhǎng】期分红年金保险销售误【wù】导问题在某省集【jí】中暴露【lù】，引发非正常退保和群体性【xìng】事件【jiàn】风险。经查，该【gāi】公司销售宣传【chuán】中存在以下问题：一是夸大产【chǎn】品收【shōu】益，部【bù】分保单存【cún】在“十【shí】年翻【fān】番”的【de】误【wù】导宣传;二是隐瞒保险期间，该产【chǎn】品保【bǎo】险期间为保单生效起【qǐ】至投保人80周岁，部【bù】分投保人误以为保险期间为10年，84%的保单将【jiāng】于【yú】今明两年满【mǎn】10年;三是隐瞒退保有损失，不【bú】告【gào】知投【tóu】保人提前【qián】退【tuì】保【bǎo】只能【néng】领【lǐng】取保单现金价值，扣除费用之后的现金价【jià】值【zhí】可【kě】能低于投【tóu】保人所缴保费。银保【bǎo】监【jiān】会表示，将依法【fǎ】严肃追责【zé】。

银保监会重述对普通【tōng】型产【chǎn】品【pǐn】提出新【xīn】的精算要求，并【bìng】要【yào】求各【gè】人身保【bǎo】险公司【sī】应当高度【dù】重视产品开发，加【jiā】强销售管理【lǐ】，优化客户服【fú】务。严禁【jìn】异化【huà】产【chǎn】品设计，通过现金价值计算、退【tuì】保率、费【fèi】用率等精算假设参数调整变相突破【pò】产【chǎn】品监管规定;严禁主附险搭配错乱，产品销售使用偏离设计初【chū】衷;严【yán】禁对产品【pǐn】期限【xiàn】、保险利益等进行【háng】虚假宣【xuān】传，侵害消费者合法权益。

银保【bǎo】监会【huì】表示，各公司发现在产【chǎn】品实际使用过程中【zhōng】出现偏离保险本源和设计初衷的情况，应立【lì】即采取整【zhěng】改措施并【bìng】及【jí】时报告【gào】。

以下为全文：

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报

人身险部函〔2020〕157号

各人身保险公司：

现将近期人身保【bǎo】险产【chǎn】品监管【guǎn】中发现的【de】典型问【wèn】题通报如下，请各公司对照问题【tí】认真整改，切实提高【gāo】产品管【guǎn】理【lǐ】水平。

一、产品核查发现的主要问题

(一)产品材料【liào】问题。一是报送材料不规范。如，东吴人寿报送的【de】2款【kuǎn】重大疾【jí】病保【bǎo】险产品，费改信息表无相关人员签字。二【èr】是文【wén】件【jiàn】引用有误。如【rú】，复【fù】星【xīng】联合健【jiàn】康报送的某【mǒu】重大疾病保【bǎo】险产品【pǐn】，精【jīng】算报告引用已废止文件。

(二)产【chǎn】品设计【jì】问【wèn】题【tí】。一是长险短【duǎn】做。如，北京人【rén】寿、瑞泰人寿【shòu】报送的某两全保险【xiǎn】和平安养老报送的某万【wàn】能【néng】型年金保【bǎo】险，产品现【xiàn】金价值设【shè】计不合理，存在长【zhǎng】险短做风险隐患。二是预定退保率【lǜ】畸高。如【rú】，合众人寿报【bào】送的某两【liǎng】全保险，利润测试前5个保【bǎo】单年【nián】度退保率过高。

(三)产品条款表【biǎo】述问题。一是条款表述与法律规【guī】定不符。如，北【běi】京人寿报【bào】送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖【xiá】权的法院范围约【yuē】定，与【yǔ】《民【mín】事【shì】诉【sù】讼法》关于地域管辖的【de】规定不符【fú】。二是责任相关判定条【tiáo】件约定不合理。如，阳光人寿、恒大【dà】人寿、北【běi】大方正【zhèng】、瑞华【huá】健【jiàn】康、国宝【bǎo】人【rén】寿【shòu】、昆仑健康、平安健康和友邦人寿等公司报送的部【bù】分健康【kāng】保险【xiǎn】产品【pǐn】，条款中等待期、保障责任或责任【rèn】免除约定的判定条件不合理，可能【néng】存【cún】在【zài】侵害消费【fèi】者利益问题。三是【shì】续保【bǎo】约定不合【hé】理。如【rú】，恒安标【biāo】准、东【dōng】吴【wú】人寿报送【sòng】的某医疗保险，条款约定保险期间/保证续保期间届满时【shí】，公司如【rú】未收到不【bú】续保【bǎo】申请【qǐng】，则视同续保，侵【qīn】害消费【fèi】者选择权。

(四)产品费【fèi】率厘定【dìng】问【wèn】题。健康管理【lǐ】服务费用占保费比例超过监【jiān】管规【guī】定。如，德华安【ān】顾报【bào】送的某医疗保险，健【jiàn】康管理【lǐ】服务费【fèi】用占比过高，不【bú】符合《健康【kāng】保险管理办法》要求。

(五)其他【tā】问题。一是产品组合销售规则存在【zài】缺陷【xiàn】。如，海保人【rén】寿、人保寿险报送的某【mǒu】附加两全【quán】保险，费率和现价【jià】计算考虑了主险重疾【jí】发生【shēng】率【lǜ】，但未对【duì】主【zhǔ】、附险比例关【guān】系进行限制，在组合销售【shòu】时可能存在保险产品异【yì】化为理财产品的风【fēng】险隐患【huàn】。二是准备【bèi】金【jīn】计提方式【shì】不合规。如，弘【hóng】康人寿报送的3款产品，精算【suàn】报告关【guān】于【yú】已发生【shēng】未报【bào】案未决赔款【kuǎn】准备金的计提方式与精算规定【dìng】要【yào】求不符。

二、新华人寿销售误导问题

新华人寿某长【zhǎng】期分红年【nián】金保【bǎo】险销售误导【dǎo】问题在某【mǒu】省集中暴露，引发非正常退保和【hé】群体性事件【jiàn】风险。经【jīng】查，该公【gōng】司销售【shòu】宣传中存在以【yǐ】下【xià】问题：一是【shì】夸大产品收益，部分保单【dān】存在“十年翻番”的误【wù】导宣传;二【èr】是隐【yǐn】瞒保险期间，该产【chǎn】品保险期间为保单生效【xiào】起至投保人80周岁，部分投保人误以【yǐ】为保险期间为10年，84%的【de】保单【dān】将【jiāng】于今明两年满【mǎn】10年;三是【shì】隐瞒退【tuì】保有损失，不【bú】告知【zhī】投保人【rén】提前退保只能【néng】领取保单现金价值，扣除费用之后的现金【jīn】价值可能低于投【tóu】保人所缴保费【fèi】。上述问题严重【chóng】违【wéi】反监【jiān】管规定，监管部门将【jiāng】依法严肃追【zhuī】责。

三、需要关注的问题

《中国银保监会办公【gōng】厅【tīng】关于印发普通型人身保险精算【suàn】规【guī】定的通知》(银保监办【bàn】发〔2020〕7号)印发后，对普通型产品提出新的精算要【yào】求。请各公司关注如下问题【tí】:一是【shì】对于保险期间一年【nián】以上的保险产品按【àn】其他合理的计算基础和方【fāng】法确【què】定保单现金价值的，应当【dāng】在精算报告中明确说【shuō】明计算的现金价【jià】值不低于本规定所要求的保单年度末保单最低现金价值【zhí】。二【èr】是【shì】对保险期间一年及以【yǐ】内的产【chǎn】品【pǐn】，保单年度中【zhōng】保单【dān】最低【dī】现金价值按照未经【jīng】过净保费方法【fǎ】确定【dìng】的，计算未满【mǎn】期净【jìng】保【bǎo】费的费用率不应【yīng】高【gāo】于【yú】定价预定附加费用【yòng】率。三是【shì】采用【yòng】自【zì】然保费定价的长【zhǎng】期保险产品，应【yīng】当在产品【pǐn】精算报告【gào】中说明【míng】非【fēi】平准保【bǎo】费责任准【zhǔn】备金计【jì】算方【fāng】法。

四、工作要求

各人身保险【xiǎn】公司应当高度重视产【chǎn】品开发，加强销售管理，优化客户服务。严禁异化产品设计，通过现金价【jià】值计算、退保率、费【fèi】用率等精【jīng】算假设参【cān】数调【diào】整变相突破产品监管规定;严禁主【zhǔ】附险搭配错乱，产品销售使用偏离设【shè】计初【chū】衷;严禁对产品期限、保险利益【yì】等进行虚【xū】假宣传，侵【qīn】害消费者【zhě】合【hé】法权益【yì】。各公司发【fā】现【xiàn】在【zài】产品实【shí】际使用过程中出现偏离保险本【běn】源【yuán】和【hé】设计【jì】初衷的情况，应立即【jí】采【cǎi】取整改措施并及时向我会报【bào】告。

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